老K 的理财基本知识普及贴（连载）

kejiduwan · 发表于 2010-8-8 21:10:18

四十岁会有场雪----这一代中年人的危机与解读

提早规划认真过好每一天

                           褚学力    《钱经》2010.08 总第七十四期封面文章

   人在25岁的时候，根本无法意识到，有一天自己将不再年轻，总是认为自己“升级”为中年人的日子还很遥远。像这样 “摸着石头过河”的年青人不在少数，而对中年以后的财务人生不做任何规划，是否有赤字不作任何预见性的考量，自然为中年财富危机埋下了伏笔。
   人到中年，承载着对上赡养老人、对下扶养子女的责任，在这种“夹层人生”的中年阶段压力最大，他们想挣大钱，但会受到资金、自身能力等的种种限制。有的想从头再来，却感觉时不我待。其实,四十岁创业照样可以成功。中年人拥有的年龄就是财富。虽然自身的年龄大，但工作阅历丰富。即使投资失败了又能怎样，总结教训，真的可以再来。

   关键是作为中年人要忘记年龄。如果不知道有多大岁数，人就不会找借口说 “我的年龄太大了，不适合”“我记忆力不好了，要是从前就不会这样”等等。忘记年龄能使我们觉得自己仍然是年青而有为的。不要对年龄太过敏感。这样会使我们的眼界更加开放和、思维更加活跃。

   记住什么时候开始都不晚。任何事情都阻止不了我的成功。只要自己不放弃。关键是自己如何看待自己。尤其是女性过了“四十”岁，更要从自卑感中走出来。

   中年人经历了十几年的婚姻生活后，会不自觉地重新审视自己的婚姻，有的为了证明自己再爱的能力；有的发觉自己再不能忍气吞声地过活，就会选择离开。因此，中年人的离婚率一直是居高不下。要知道，离婚是最大的财富流失，是最大的“破财”。因此，经营好婚姻，就是在积累一座宝藏。

   中年人一定要从同龄人的攀比中脱离出来，这个世界上每个人都是不同的。如果挤时间陪孩子和老人，肯定会放下手中的工作或是生意。但可从老人和孩子那里得到宽慰:孩子使我们看到了昔日的自己，老人使我们看到了自己老的那一天的模样。我们真的应该感谢老人给了我们生命，感谢孩子延续了我们的生命。当我们从这个世界上消失时，孩子就是我们留在这个世界上的“脚印”。

阿铁 · 发表于 2010-8-8 22:43:07

经营好婚姻，就是在积累一座宝藏。坚决顶这句！

屁颠屁颠 · 发表于 2010-8-9 12:38:52

信用卡貌似有点可怕哦我准备去消了有空给我们上上理财的课我和老婆是财迷哈哈

kejiduwan · 发表于 2010-8-9 21:49:16

本帖最后由 kejiduwan 于 2010-8-9 21:51 编辑

很经典，建议打印阅读

投资须自问

节选自老曹日记
小富由俭这句话，应改为小富从懂得理财开始。

储蓄这习惯，最迟25岁便应该丢掉。因为储蓄培养出节制的习惯，而节流却不如开源。接下来应学习投资理财，并将之视作一生一世的事。否则，保证在你退休之时，生活水平会大幅回落。

致富之路不在储蓄在理财

如果储蓄真的可以致富，全球最富有的国家早就应该是中国了，但事实并非如此。当今最富有的国家是储蓄率接近零的美国，由此可见致富之道不在储蓄而在投资。过去40年以来，我老曹从未见过一个人可以通过储蓄而致富。中国人一生省吃俭用，结果又如何？

20世纪60年代，香港一家银行的电视广告的宣传语是：储蓄能令你金银满屋，日后享受美满退休生活。广告中两位老人家翻开存折，眼见金光乍现，便心满意足地微笑。

现实生活中，不少中国人省吃俭用，最快乐的事莫过于看着自己的银行存款数字上升，却忽略了金钱的购买力会逐渐被通胀吃掉。

一直以来，中国人都过分强调储蓄。大部分人习惯将25%或以上的收入存下来，而去贬低投资（今天叫理财）的地位，还喜欢批评美国人不储蓄。殊不知储蓄一旦成癖，就会变为一种嗜好，很容易犯为储蓄而储蓄的错误。

我老曹的母亲便是典型的例子。在我月收入仅300港元之时，她强制要我每个月存30港元下来。我父亲的性格刚好相反，他可以为帮助朋友而向其它朋友借钱。结果借钱的朋友有借无还，父亲自己的财政状况因而弄得一塌糊涂，母亲也常骂父亲是老好人。

当我收入渐丰，母亲却依然省吃俭用，不肯增加消费。她生活中最大的乐趣就是看着银行存款数字上升。她彷佛为省钱而活。到20世纪80年代，母亲才开始改变习惯，但她只投资于汇丰控股（00005.HK）、恒生银行（00011.HK）、香港电灯（00006.HK）和置地公司（20世纪90年代置地公司转到新加坡挂牌，母亲才忍痛卖掉该股票）。

母亲一生省吃俭用，去世时留下数百万港元，可算是个小**，但她投资开始得太晚，在香港数百万港元只可买到一个住宅单位而已。那么，你说储蓄能否累积财富？很明显储蓄就是储蓄，与致富无关。找寻财富的正常方法，是将没有价值或低价值的东西，变成有价值的东西。例如将土地建成高价的楼房，运用各种方法去增加公司的赚钱能力，或借助自己的投资眼光赚钱，方称得上是致富之道。

年轻人第一课量入而为

我老曹认为，年轻人在成年以前，心智尚未成熟，的确应以储蓄为主，让自己养成正确的消费态度，即开支最高不应超过总收入的80%。

因为储蓄和理财都讲求自律，如果年轻人连这一点都控制不了，只管约会谈情，然后两人一起毫无节制地花钱，购买自己负担不起的奢侈品，甚至用利息高昂的信用卡贷款消费，日后就难以理财成功。

中国消费的第一波从1984年开始，以吃、穿、用为主，人人购买俗称三小件的手表、缝纫机和自行车；中国消费第二波从1992年开始，人们以购买俗称三大件的彩电、冰箱和洗衣机为主。

20世纪80年代在内地出生的独生子女，即所谓的80后，近年开始进入消费期。年轻人的消费市场吵吵闹闹，但雷声大雨点小，从经济合作与发展组织(OECD)国家的经验来看，消费市场的主力始终是中年人而非年轻人。

这批80后大部分都受过良好教育，收入理应胜过父母。不过，他们仍处于年轻期，消费基本依赖父母负担。据某项调查所得，北京84.85%的年轻人都靠父母出资（不少是养老金）支付买房的首期付款。上海这个比例为82.01%，南京为86%，成都为74.16%，天津为87.79%。待他们进入中年期，中国就会爆发消费第三波，即消费以汽车和改善性住房等奢侈品为主。

虽然我老曹在20世纪70年代初刚开始写文章时，已批评储蓄之害

但年轻人如果还未懂赚钱就先学会花钱，以后还谈什么理财？年轻时养成量入为出的消费习惯，减少不必要的支出，才能在35岁之前积累到第一笔原始资金，参与以钱生钱的游戏。

台前一分钟背后十年功

李小龙之所以可把双节棍耍得出神入化，就是因为他在台下花了多年时间每天练习。同样，学会一种投资技巧，基本工夫需要100小时。如果你每天愿意花两小时学习投资，通常3个月便懂；但掌握一种投资技巧，约需1000小时，即差不多要花上1年半左右。至于达到出神入化的境界，非10000小时不可，即大约10年。世上没有即学即会这回事。

学习投资并无快捷方式，必须经过一系列过程才可自我完善，这其中包括改造自己的性格、让知识增值、学会深入分析，以及严谨地贯彻和执行投资计划。忍、狠、准三个字我老曹学了40年，但有时在形势不利的情况下，仍难免忍不住；在形势有利时又不够狠；甚至有时看不准时机。

资深投资者必定明白，在3分钟内所作的正确决定（例如判断何时进取、何时保守），背后其实蕴藏着10年以上的功力。

成功绝非侥幸。在看见别人挥洒自如的同时，不能对别人所下的工夫视而不见。如果没有经过长期训练，中国运动员如何在奥运会上屡屡夺金、大放异彩？当代著名画家齐白石画虾，只只生猛，5分钟便画成，一幅价值数十万港元。为何？原来齐白石为了画虾，曾花上5年时间每天观虾4小时，然后再用10年时间学习画虾。他那5分钟画虾的背后，是15年的功力。

千里之行，始于足下。学习投资之途，不在乎距离目标有多远，而在乎阁下每天愿意走多少路。来吧，不要再做懒惰的年轻人了！

阿铁 · 发表于 2010-8-9 23:12:40

跟进拜读！我学习理财投资，主要是受楼主启发！希望在老K的教授之下，可以逐渐掌握一些投资理财的知识！

kejiduwan · 发表于 2010-8-10 14:28:23

华尔街日报：中国房地产热的代价

      Michael Kurtz

   中国社会科学院最近一份流传甚广的报告重新激起人们对泡沫的担忧。报告说，从显示为零的电表读数判断，中国共有6,450万套城市住房空置，也就是每四户一套。电力部门后来出面辟谣，力图证明社科院数据不实。但就算这个数据是准确的，人们对楼市崩盘的担忧或许也是弄错了对象。

   中国经济的真正风险不是房价崩溃，而在于供给过剩如何阻碍着经济结构的调整。在国家需要改变增长模式之际，房地产的过度投资正在给金融改革设置障碍，并固化长期以来的低效率。

   在中国“国家资本主义”的扭曲世界，“非必需”住房的需求是非常理性的，不说理性得反常，至少是也理性得让人吃惊。正因为这个原因，自政策制定者7月份暗示房地产市场的行政调控已达极限以来，房产销售一直在迅速反弹。要理解为什么需求如此具有韧性，就得考虑到中国家庭少得可怜的替代性储蓄渠道。

   先介绍点财政方面的背景。过去几年，政府慢慢地不再愿意对个人直接征税。这是可以理解的，想必有一部分原因在于，如果对个人提高税收，民众或迟或早地会要求公开这些钱是怎么花出去的。出于类似的原因，地方政府同样也避免以房价为基础征收房产保有税，而是依靠向开发商出售土地而获取收入。

   北京从家庭筹资，是通过国有银行寡头的低存款利率来进行的。低利率是提供给银行的一种“成本”补贴，银行然后以低息贷款的形式把这种补贴传递给国有企业，然后由这些国有企业向国家纳税。其财政政策化装成了商业银行业务。

   在一种对市场灵敏的金融体系中，中国的利率恐怕要比现行利率高出300多个基点。当前12个月期存款利率只有2.3%，明显低于CPI（消费者价格指数）增幅。CPI的构成使之向好的一面倾斜，但看样子也将要突破3.0%。而和上半年名义GDP（国内生产总值）16.7%的增长速度比起来，存款利率根本不在同一水平线上。所以把钱存在银行就是一桩亏本买卖。

   这种金融压制(financial repression)迫使数亿家庭寻找银行以外更有利于对冲通货膨胀的投资渠道。但在中国资本账户受到限制的情况下，多数存款人只能投资于国内有限的几种替代性渠道。

   进入中国房地产市场是对于中国非理性、非市场化的利率结构的理性应对，同时似乎也是无可抗拒的储蓄替代品。自2001年起，中国全国房价指数以每年大约10%的幅度连续上涨。房地产同时也大大超越了中国除此之外的唯一一个储蓄替代品──股票，过去十年中，股市回报只有楼市的六分之一，其波动性也吓退了许多储蓄者。

   无论如何，中国民众从小就了解自己国家令人心酸的动荡历史──混乱的朝代更迭、侵占、剥夺，因此他们开始看重有形资产。房子本身是牢固可靠的，也有其固有的价值，虽然不能随身携带。相比之下，从中国人的观点来看，股票只是锁定了某个不认识的遥远管理团队对于未来的承诺，很有可能永远无法兑现。

   因此，手头宽裕的中等收入家庭如果有储蓄可供支配，那他们可能会理性地选择将钱用来买房子，即便买了也只是空着。由于不用每年交物业税，空置房的维持成本几乎为零。如此一来人们也没有动力寻求租金收益以抵消维持成本，这也是空置房屋如此普遍的原因之一。对于大多数以投资为目的的房主来说，假定的资本收益似乎令他们满意。

   由于这类畸形需求根深蒂固，尤其是假定通胀仍然是人们考虑的一个因素，中国将不会呈现出供应过度的状况。5月至6月房价略微下滑又吸引买家近几周重新出手。上海的中原地产估计，即便是中国当前月度成交量下降的情况下（当前仅为2009年底的一半），一手住宅市场也只有三到四个月的存量，远低于七个月到八个月的长期平均水平。

   不过这类失真的需求也预示着中国房地产市场在不远的将来至少面临三个最终的艰难转型：利率改革，随着时间推移将增加银行储蓄的回报，降低房产的相对吸引力；资本帐户自由化，中国家庭将由此扩大进行跨境投资的渠道；引入基于价值的物业税，以减少地方政府对土地出让收入的依赖，这样一来也会令空置房屋产生维持成本。

   虽然这些改革或许困难重重，但每一项都对北京方面希望在未来几年内实施的经济结构调整和提高效率至关重要，这意味着未来将面临艰难的决策和平衡。真正的风险或许在于，中国决策者允许了潜在的房地产威胁存在，从而就让自己陷入了困境，令金融改革和财政调整等必要的改革显得过于冒险、难以实施。如果是这样，中国或许可以保持其稳固的房地产市场，但付出的代价或许就是要推迟废除银行-国企联合体的进程，银行与国企的密切关系造成资本的浪费，不利于中国经济的未来。

   (编者按：本文作者为麦格理证券(Macquarie Securities)驻上海的中国策略师，也是中国研究主管。)

kejiduwan · 发表于 2010-8-10 19:31:35

通胀究竟多可怕

□汇添富基金首席投资理财师刘建位
　

　钱并非是万能的，但没有钱是万万不能的。

　世界上最可怕的力量不是金钱，而是时间，时间最终能消磨一切，包括金钱。

　时间消磨金钱的方式很简单，就是通货膨胀。

　时间再久，一块钱还是一块钱。但时间久了，东西的价格早已不是原来的价格，而是涨了很多。因此一块钱已经不是原来的一块钱，购买力缩水了很多。

　记住，是很多，甚至是很多很多。

　根据中国国家统计局公布的居民消费价格指数（CPI），计算通货膨胀导致倾向购买力缩水的幅度分别是：

　过去10年（2000-2009）累计缩水17%，10年贬值超过1/6，现在的100元钱购买力才相当于10年前的83元。

　过去20年（1990-2009）累计缩水65%，20年贬值超过约2/3，现在的100元钱购买力只相当于20年前的35元。

　过去33年（1978-2009）累计缩水85%，33年贬值超过约5/6，现在的100元钱购买力只相当于30年前的15元。

　怪不得老百姓说：现在的钱不值钱了。

　通货膨胀是我们最大的敌人，它悄悄地把我们用血汗赚的钱中很大一块变成废纸。

　金融危机发生后，各国大量发行货币，超大规模注入流动性，美联储主席形象地比喻为“直升机撒钱”。非常之时，必须用非常手段。巴菲特把遭遇金融危机的美国比喻成心跳骤停的病人，必须急救，“美联储井喷一样往经济中注入货币，才使我们的经济大厦免于彻底倒塌。”

　但是急救之后呢？是药三分毒，猛药更加毒。巴菲特说：“美国经济现在就像一个刚走出急救室的病人，正在走上一条缓慢的恢复之路。但zf继续给超大剂量服用货币药物，不久我们就需要应对货币药物的副作用。到目前为止，这些副作用中大部分并未出现，可能相当长一段时间都会处于潜伏之中。但是，这些副作用的威胁可能和金融危机的威胁同样严重。”

　巴菲特认为最大的威胁就是严重的通货膨胀，“大量发行货币会有助于推动经济复苏，但是长期来说有通货膨胀的危险。我们美国人有一个说法是，没有免费的午餐，每件事都有它的后果。”

　怎么对付通货膨胀这个恶魔？

　国家要想办法，包括给老百姓提高收入。

　老百姓自己也要想办法，让自己赚的钱不断投资增值，对抗通货膨胀带来的货币贬值。

　第一个办法，存银行，最简单，也最失败。扣除通货膨胀率，按照一年期定期存款利率计算，20年存款的实际收益率肯定是负的，何况后来存款利息还要征收所得税。

　第二个办法，买国债。根据Wind资讯加权统计的票面利率，过去20年（1990-2009），100元投资国债能增值到361元，根据20年购买力缩水65%计算，相当于20年前的128元，20年实际增值28%，相当于每年实际利率1.24%的20年存款，收益率低得可怜。

　第三个办法，买黄金。投资纽约商品交易报COMEX黄金期货，1989年到2009年10年只上涨了2.66倍。1989年中国人民银行收购黄金的价格是每克48元。2009年12月上海黄金交易所当月现货黄金9999成交均价为每克244元，20年上涨5倍，100元购买黄金20年能增值到508元，根据20年购买力缩水65%计算，相当于20年前的180元，20年实际增值80%，相当于每年实际利率3%的20年存款，24年才能增值1倍，收益率也很低。

　第四个办法，买股票。1990年12月上证指数开盘96点，2009年12月底收盘3277点，20年上涨34倍，100元购买股票20年能增值到3414元，根据20年购买力缩水65%计算，相当于20年前的1208元，20年实际增值12倍，相当于每年实际利率50%的20年存款，收益率高得惊人。如果你选到大牛股，还会比上证指数赚得更高，甚至上百倍几百倍的超级大牛股都有。

　可是，现实是，绝大多数人忙于上班和生活，根本没有时间没有精力研究股票，说实话也没有专业知识和专业能力研究分析股票，怎么办？很简单，定期投资基金，尤其是指数基金。著名投资大师巴菲特16年连续8次推荐指数基金。1996年巴菲特在致股东的信中说：“大部分投资者，包括机构投资者和个人投资者，将会发现，最好的股票投资方法是购买成本费率很低的指数基金。通过定期投资成本费率很低的指数基金，在扣除管理费和其它费用之后所获得的净投资收益率，肯定能够超过绝大多数投资专家。”

阿铁 · 发表于 2010-8-10 19:46:35

通货膨胀很老火，也许再过些年，人民币像日元一样发行大面值！

kejiduwan · 发表于 2010-9-17 21:29:48

假设你的月收入只有2000元，你也可以过得很好。我帮你把钱分成五份。第一份600元，第二份400元，第三份300元，第四份200元，第五份500元。


   　　第一份，用来做生活费。这么少的生活费，每天只能够分到十几元。早餐一份煮米丝，一个鸡蛋，一杯豆浆。中餐一份快餐，一个水果。晚餐自己开个小灶，煮点饭，加俩菜，睡前一杯奶。这样一天的伙食大概是500-600。不过，如果你还年轻，身体暂时还没有太多问题，这样的食谱，够你数年内不会有健康问题。
　　第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。这就宽裕了。你的电话费可以用掉100元。每个月可以请客两次，每次150元。请谁呢？记住，请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。

   　　每个月，坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生价值了，你的声望、影响力、附加价值正在提升，形象又好，又大方。

   　　第三份，用来学习。每个月可以有50元—100元用来买书。钱不多，买的书就要认真阅读，学会学了就用的精神。每一本书，看完后，就把它变成自己的语言讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度，并且，提升亲和力。另外的200元存起来，每一年参加一次培训。从不间断。等收入高一些了，或者有额外的积蓄，就参加更高级的培训。参加好的培训，既可以免费结交志同道合的朋友，又可以学习平时难以领悟的道理。

   　　第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断地历练。参加那种自由行的旅游，住进青年旅社，地球其实并不大，每年都出门，几年下来，就可以把红旗插到地图上，许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有热情和能量，去投入工作。

   　　第五份，用来投资。先存起来，然后可以投资到股市里，也可以用来做进货的本钱，小本生意很安全，开一个淘宝网帐户，去批发点东西来卖，亏了反正也不多，赚呢，既赚了金钱，又赚了自信和胆量，还赚来做事情的阅历。赚的钱多了，就可以开始购买长期的投资计划，使自己提早获得一份长久的保障，保证自己和家人在将来，不论发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。

   　　好了，这样熬了一年，第二年如果你还在拿2000元的收入，那就是你的不是了，这么不长进，活着也够丢脸的，看看有什么品牌的豆腐比较硬，买一点来，用头去撞吧。

   　　月收入在3000元以下的，一定要兼职赚钱，不要穷，还很有个性，挑三拣四的，这个不愿意做，那个没有兴趣。收入不高，一定要非常勤奋，尽量去找跟销售有关的工作，比如房地产中介，这就是很不错的兼职工作，既可以认识很多有价值的人，又可以锻炼自己的信息收集能力和营销技巧。

   　　衣服啊，鞋子啊，这一年你是得尽量少买了。最好全部通过你的兼职赚的钱去买。当作奖励自己的一种方式。可以上上网，混混论坛，在娱乐的同时也不忘记自己的梦想。额外多赚钱的时候，记得买个礼物给你的爱人，谢谢他/她支持你的财务计划。很坦诚地告诉他/她，为何你那么勤俭，告诉他/她你的梦想和努力的方向。

   　　到处都有需要帮助的生意人，兼职帮他们做点事情，去磨练自己的意志、口才、和工作能力吧，加上你的理财技巧，第二年，你的收入至少要增加到5000元。最低也应该是3000元，否则你收入的成长还赶不上通货膨胀呢。

   　　无论你的收入是多少，记得分成五份。增加对身体的投资，让身体始终好用，增加对社交的投资，扩大你的人脉，增加对学习的投资，加强你的自信，增加对旅游的投资，扩大你的见闻，增加对未来的投资，增加你的收益。

   　　保持这种平衡，逐渐你就会开始有大量的盈余。这是一个良性循环的人生计划。身体将越来越好，得到更多的营养和照顾。朋友会越来越多，存储许多有价值的人脉关系，同时，你也有条件参加那些非常高端的培训，使自己各方面的羽翼丰满，思维宽阔，格局广大，性格和谐。而你，也就能够逐渐实现自己的各种梦想，购买自己的需要的房子、车子，并且给未来的孩子准备一笔充足的教育基金。

   　　人生是可以设计的，生涯是可以规划的，幸福是可以准备的。现在就可以开始。在你穷的时候，要少在家里，多在外面。在你富有的时候，要多在家里，少在外面。这就是生活的艺术。穷得时候，钱要花给别人，富的时候，钱要花给自己。很多人，都做颠倒了。

   　　穷得时候，不要计较，对别人要好。富的时候，要学会让别人对自己好。自己对自己更好。穷要把自己贡献出去，尽量让别人利用。富，要把自己收藏好，小心别让别人随便利用。这些奇妙的生活方式，是很少人能够明白的。

   　　穷的时候，花钱给别人看。富的时候，花钱给自己享受。穷的时候一定要大方，富的时候，就不要摆阔了。生命已经恢复了简单，已经回到了宁静。

   　　年轻不是过错，贫穷无需害怕。懂得培养自己，懂得什么是贵重物品，懂得该投资什么，懂得该在哪里节约，这是整个过程的关键。别乱买衣服，少买一点，但是可以买几件很有品味的。少在外面吃饭，要吃就请客，要请，就请比自己更有梦想的、更有思想、更努力的人。

   　　一旦生活需要的钱已经够了，最大的花费，就是用你的收入，完成你的梦想，去放开你的翅膀大胆地做梦，去让生命经历不一样的旅程。

阿铁 · 发表于 2010-9-17 21:40:28

回复 49# kejiduwan

很好的文章，拜读了！

A550922862 · 发表于 2010-10-20 16:09:38

你好，回复登记一下姓氏和联系电话，加你进免费高级[股票]群。
1、免费进群
2、体验软件显示主力、跟风盘和散户的统计！
3、帮你把握主力动向，让你提前看到热点板块，及时规避风险
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5、觉得不满意的可以马上退群
附：登记电话一个是防止私募，及无关人员进群，统一管理
咨询QQ577505124

core云少 · 发表于 2010-11-5 22:12:03

学习了哈~·

[银行理财业务] 老K 的理财基本知识普及贴（连载）

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